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雖然生病不分年紀老少,但是,年紀愈長,身體狀況愈走下坡,醫療費用開銷難免愈大。

趁年輕建構完整的健康險保障,等於是預先儲備未來的醫療資本。

75歲的王先生前一陣子身體不適,經過檢查發現是癌症,所幸王先生有保險來支付昂貴的單人病房,並且開刀也有理賠。

 

但是問題來了,當初王先生為了節省保費,因此買的是定期醫療險,而這張保單只保證保到75歲(一般定期醫療險多只能保到75歲),也就是明年起王先生就沒有健康險的保障了。面對癌症需要長期治療的狀況,王先生這才驚覺定期醫療險的侷限。

 

「終身」醫療險確實是不便宜,相對於一年一保的「定期」醫療險,保費差距少則2倍,多則6 倍。「年輕人在預算有限的情況下,經常會選擇定期醫療險來作為健康保障,但是愈進入老年,身體出狀況的頻率愈高,此時健康險愈顯重要。如果只有定期醫療險,恐怕照顧不到75 歲後的需求。所以我建議趁年輕一定要買終身醫療險。」詠倡保險經紀人林信成強調。

 

4類終身醫療保單

養老族一定要考慮

 

想照顧老年健康,終身型的醫療保單,包括醫療、防癌、重大疾病、長期看護,其實都是可以考慮購買的產品。

 

終身醫療險:

一定要買的基本配備

 

健康險趁年輕買的原因在於保費相對便宜,通常繳交20 年的保費後,就可享有終身保障。「這樣才能讓老來生活有尊嚴。其實從保障內容與相對保費來看,終身醫療險還是划算的,特別是現在終身醫療險變聰明了,保戶可以根據自己的需求買一張最適用的保單。」台灣人壽業務發展部專案經理楊淨雯提到。

 

過去最盛行的無上限醫療險停賣後,帳戶型醫療險成為終身醫療的主流,但有的帳戶型醫療險因為含括壽險,所以保費偏貴,舉例來說,300 萬元醫療給付限額的保單,30 歲男性年繳保費要3 ? 4萬元。

 

保單的設計是,帳戶中有300萬元,生病住院或開刀的賠付,都從這300 萬元中支出,上限就是300 萬元,萬一醫療費用超過此限額, 則不賠; 但若沒有超過,身故時最低會返還50 萬元的保險金。

 

只是這樣的保單設計對於已有壽險的保戶來說,有重複保的問題,而且保費昂貴,所以之後帳戶型去除壽險的部分,保費因此平易近人多了。

 

250萬元限額的帳戶型醫療險,30 歲男性年繳保費只要約1.3 萬元,不同的是,未來身故後,此保單只會返還所繳保費扣除理賠的金額。

 

舉例來說,如果20 年來繳交的保費共26 萬元,期間理賠的金額總共是15 萬元,那麼身故後就退還11 萬元。「但是不論如何,這種保單領的一定會比繳的多。」楊淨雯說到。

 

如果還是覺得保費太高,預算不足,但又想要照顧75 歲以後的健康,林信成提到業界有一張可以保到105 歲的定期醫療險可以考慮。

 

這張由國華人壽推出的保單,保費每年約5000 元,確實可以大大減輕保費負擔。只是定期醫療險都有每5 年調整一次保費的缺點,可以想見,年紀愈大,要繳交的保費愈高,而且不像終身醫療險繳個20 年保終身,定期醫療險必須活到老繳到老。

 

也因此如果活太久,又從年輕就開始買這張定期醫療險,總繳交的保費有可能會超過終身醫療險。也因此怎麼選擇,保戶得要看目前的年齡,敲敲計算機再做決定。

 

癌症險:

罹患機率高,應該率先補足

 

想要好好照顧老來身體,終身醫療險是基本配備,住院可以補病房的差額,手術有理賠金。但若考量現代人每3 人就有1 人罹癌,惡性腫瘤又是國人10 大死因首位,癌症險是第二個需要補足的健康險保單。

 

楊淨雯解釋,癌症的治療費用可觀,除有許多自費用藥,出院後的療養也是一段漫漫長路。

 

癌症險的理賠支付除了在確認罹患癌症時,可以領取一筆保險金外,事後的各項醫療費用,例如義肢、義乳重健、化療等費用,也都有支付。

 

也因此對於有家族病史的人,買一張癌症險有其必要。以30 歲男性、投保20 年期、住院日額1000 元、醫療總限額200 萬元的終身防癌險為例,年繳保費約6500元。

 

通常終身醫療險加終身防癌險,會是一般人建構健康防護網的第1、2 層考量,每年約支出2萬元,便可以讓老來健康獲得一定的保障。

 

重大疾病險:

一次領取一筆保險金

 

如果預算充裕,便可以加買重大疾病險(有些保單除重大疾病外,還含括特定傷病)。目前保險公司所定義的重大疾病有7項,包括癌症、腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重大器官移植、癱瘓,涵蓋了國人十大死因所常患的疾病。

 

雖然重大疾病含括癌症,但與癌症險主要提供罹患各種癌症時的醫療與身故保障不同的是,重大疾病險理賠時,都是一次給付一整筆保險金,而不是根據就醫情況分次領取保險金。舉例來說,投保重大疾病險100 萬元保額,當確定罹患7項重大疾病中的一項時,便可以領取100 萬元保險金,但同時保單也停效。

 

長期看護險:

減輕請看護人員的財務負擔

 

除了龐大的醫療開銷外,生病需要有人照護,尤其像是年紀大的中風病人,更需要有人長期在旁看顧,這時候長期看護險就派上用場了。長期看護險其實與住院醫療險類似,只是支付的費用並非住院、開刀、或其他診治上的費用,而是偏重在聘請看護人員等的長期財務負擔。

 

也因此在終身醫療、終身癌症、重大疾病險外, 如果行有餘力,可以考慮買一張長期看護險,如此一來,老來健康便有全面性的保障。

 

「以上這些保險不用一次買足,可以根據預算多寡,以零件組合的概念,慢慢補足。」楊淨雯提到。

 

健康險總保費與保障限額差距

愈大愈划算

 

但唯一的重點是,所繳總保費與保障限額中間的差距得要愈大愈划算。林信成舉例說明,55 歲的男性投保20 年期終身醫療險,每年保費6萬元,但保單總理賠限額是120 萬。這代表若繳費期滿總繳保費120 萬元,但保險公司最多也就只賠120 萬元,等於是用自己的錢來付醫藥費。

 

所以如果年紀偏大,約55 歲以上,建議自己在銀行開一個專款專用的醫療戶頭,然後每個月存5000 元或更多錢,當做醫療支出費用即可。

 

專家經常呼籲,要趁年輕存足老本, 如此才不用煩惱退休生活, 這個老本當然包括醫療支出。算得出來的日常生活開銷,可以用投資理財來籌措,但是算不出來的醫療費用,就要仰賴保險了。趁年輕,把健康險建構完全,老來才不用傷神。

 

Tips

定期醫療險、還本型醫療險可用 做加強保障

定期醫療險的優點是保費低、保障高,缺點是非終身、保費可能隨年齡調漲、有被解約或無法續保的風險、且有年齡限制,所以通常被視為「加強型」保單。另外,標榜用利息買保險的還本型醫療險,優點是保費不會一次無回,但缺點也是有年齡限制,因此同樣屬於「加強型」保單。如果已經有了終身醫療險,但希望有更好的醫療品質,則可以考慮加買此二類保單。

 

各健康險訴求不同 保障不至重複

健康險包含的險種不少,很多人會問,在整個補足的過程中,會不會出現重複保、浪費資源的問題?楊淨雯解釋,健康險的險種各有各的訴求,雖然部分會有重複的情況,例如重大疾病險含括癌症理賠,但仔細看看這兩種保險的內容,還是有差異,重大疾病險是一次給付一筆保險金,癌症險則是針對診療過程發生的醫療費用給付。

 

而罹患癌症住院雖也可以領到住院醫療險的日額給付,但是初次罹癌或後續放射線化療的部分,也只有癌症險會賠付。因此,雖然有部分內容可能重複,但卻沒有浪費資源的問題。而除了終身醫療險強烈建議一定要買外,其他險種要不要買,就看自己的需求來做規畫了。

 

【更多內容請見《Money錢》2010年02月號】

 

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