虎年已至，你的財務管理是虎虎發威還是馬馬虎虎？
由於一般人日常都忙於工作，農曆新年這段額外的空閒時光，也是檢視與調整投資組合的最佳良機。
但是，我和許多人聊天，發現他們大部份對自己的「財富健康」毫無概念。例如，你可以馬上想起自己一共有多少錢，還能說出資產和負債各是多少嗎？你的資產當中，股票、現金、固定收入、不動產、及其他部位各占多少百分比？
作好配置並詳實記錄
雖然大家都知道我是股市分析師，但我其實認為「資產配置」比「選股」更加重要，而且「風險管理」的重要性也大於「資產成長」。例如，不論你累積多少財富，但是如果全部壓寶在「雷曼兄弟」或「安隆」的股票（這二家都是當時知名的藍籌股），那你就麻煩大了！
所以我在財務規畫上的第一個建議，就是資產配置。透過定期且詳實的記錄，就能知道你有多少財產和你如何投資。你必須先保留六到十二個月的生活費作為緊急預備金，一旦你失業或換工作就能派上用場。
然後，針對你的「可投資」資產進行規畫，切記「高風險高報酬」這句俗諺，你愈年輕，承受風險的能力愈大，因為在退休前你還有許多時間讓投資成長。最簡單的基本原則，就是用年齡來區分—如果你四十歲，就把四○％的資產放在較安全的部位，像是現金或高評等債券，再將其它六○％資產放在風險較高的股票或房地產。
因此，隨著年齡增長，你的投資會自然配置到較安全的投資。二○○八年發生金融海嘯之後，如果你在二○○九年「重新平衡」投資組合，把額外的現金移到股市，你應該已經大賺一筆。你一年至少要檢查一次資產配置，如能一季一次更好。
勿盲目聽信股市明牌
我的第二個建議是，絕對不要投資你不懂的工具，這也是股神巴菲特的信念。由於我對黃金、白銀、外匯或期貨所知不多，所以我從不碰這些投資。另外，不要盲目聽信任何「股市明牌」，因為當你聽到消息時通常已經太晚了，這也是我為何建議購買共同基金而不是個股的原因，如此一來，你等於雇用一群資產管理專家幫你盯牢股票，省下許多分析的時間。
我第三個建議是，你應該考慮編列一筆預算，就像每家公司的財務長一樣。如果你不知道可動用的資金上限，又怎能知道自己會不會「敗家」過了頭？編預算會讓你了解「可支配收入」共有多少，其中你能定期投資的額度又有多高。
早投資風險承受力高
最後一點是，你必須儘早開始！假設現在有二個人，一個在二十歲開始每年撥出一萬元作投資，持續十年就停止，另一個人從二十五歲才開始（只晚了五年而已），每年一樣投資一萬元不間斷（直到六十歲一共累積三十五年），到了兩人六十歲那天，你認為誰擁有的財富比較多（假設年報酬率為一○％）？答案是第一個。事實上，假設第二位的投資起始點晚了五年以上（譬如在二十六歲或之後才開始），即使他不間斷每年持續投資一萬元直到永遠，也無法超越第一個人的財富。
你可以任意改變我的假設條件，自己算一算，就能發現投資的時間愈早，所賦予你的優勢愈大，這就是我前面提到，年輕時可以承受較高風險的緣故。
結論是，請務必管理你的資產，就像管理你的時間、工作、家庭、學業或健康一樣。金錢不是萬能，但它可以讓你盡情享受人生，多一點時間和家人朋友一起，這一切都從完善的財務規畫開始。在此恭祝每位讀者虎年發大財！
【完整內容請見《非凡新聞周刊》2010年202期】
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