前一陣子政府暢談考慮要實施全國性老年長期看護險，最近卻嘎然而止，再也聽不到後續的細部計畫。
新世紀新理財觀第一點就是清楚認識長壽的風險。
前一陣子政府暢談考慮要實施全國性老年長期看護險，最近卻嘎然而止，再也聽不到後續的細部計畫。老年長期看護險的目的是要讓國民老年生活尊嚴得以照顧得更周全，以補足現行各種社會保險制度照顧老年經濟安全之不足。問題是支付這筆龐大費用來源無著的話，光談是無濟於事的。這件事所凸顯出來的問題是，政府開始談是因為老年問題嚴重到不能不談，談不下去是因為沒錢解決這個問題，因此政府不談並不表示問題不存在。
逍遙派人士抱持及時行樂態度，多半是因為奉行歷史經驗法則中「人生苦短，對酒當歌」的瀟灑隨性。問題是在科技快速發展下的21世紀，世界各國人均壽命在短短半個世紀之間，急速增加到了近80歲的均壽，生活水平的維持就成為人類生存上的一大威脅。人生由「苦短」變為「苦長」之後，我們依舊渾然不知長壽風險已經悄然欺近我們身邊，還繼續過著今朝有酒今朝醉的生活，這明智嗎?
人生不能不快樂，人活得越久就越需要在漫長歲月中活得愉快自在，特別是晚年衰老之際。但根據許多先進市場調查發現，這樣一個基本要求，竟然平均有高達7成以上的人無緣享受。換言之，許多人在最需要快樂生活的漫長後半生，將與快樂絕緣。日本奈良縣吉野寺每年寒冬二月就會吸引數以萬計的高齡老人到廟裡求告菩薩讓自己早點安樂死。 韓國65歲以上的老年人自殺率竟然是OECD國家中第一名。日韓都是富裕之國，其老年人生活不要說快樂了，竟然連基本尊嚴都顧不了，長壽風險的問題還不嚴峻嗎? 如何因應人類面臨高齡化的嚴峻挑戰，毫無疑問是新世紀新人類在全球暖化威脅之外另一樁必須立即解決的問題。
新世紀新理財觀的第二點是我們不知道自己的理財行為多半是非理性的，或是理性不足的。
筆者曾經為某大醫院一位主治大夫進行理財規畫諮詢，過程中對方說他對投資報酬率的要求為年平均20%即可。此君具備東京大學醫學院博士學位，以學經歷而言，可謂是人中之龍，聰明絕頂，卻相信自己可以一年平均賺20%，充分顯示他理財常識不足的嚴重性。可見理財常識不足這件事和個人的學經歷與智力無關是普遍的現象。理財常識不足的常見徵候是：過度自信、同儕壓力、受媒體噪音誤導而不自知、不認識報酬率、風險與時間三者之間的關係、以為錢財可以帶來快樂幸福、貪心與害怕等等。 歷史上長期平均投資報酬率能達成20%佳績者，放眼全球60億人口中，迄今為止僅有華倫巴菲特有此紀錄。問題是對報酬率有這種遐想的人不在少數。大家在急功近利誘導下進行的理財活動，最終結果往往都無法獲得快樂幸福的人生。
新世紀新理財觀的第三點是認清財富無法帶來快樂，唯有快樂才能創造更多的財富。
回顧過去60年，我們是從一窮二白翻身成為富有的國家。 但是台灣人富有之後，在世界知名GfK NOP市場調查公司於2005年針對全球30個國家所最做的人民不快樂程度大調查中，台灣人竟然高居最不快樂排行榜的第8名，在亞洲僅次於日本與菲律賓。這樣的調查結果，充分說明財富增加並無法必然為我們帶來快樂幸福感。正確一點講，在一定生活水平之下，經過努力之後我們的收入增加改善了生活品質之後，當然會讓我們更快樂。但是我們比較不清楚的是當我們生活品質已經達到相當水平之後，財富的增加就無法為我們帶來更大的快樂幸福感受。反而是，當我們生活焦點不再關注於如何能賺更多的財富，而將注意力專注於自己真正在意的快樂幸福時，財富卻更容易增加。新世紀新理財觀最後一點就是及早認識理財規畫的好處。
專業的理財規畫顧問服務有六個步驟，一開始就是釐清理財規劃到底可以為自己達成什麼樣的目標。無他，就是快樂幸福的一生，這是人人所需，無關財富大小、身分貴賤，因此是不同於時下金融機構的財富管理有門檻，私人銀行為大戶服務。理財規畫最終目的是實現幸福快樂的人生，因此規畫的焦點是人，不是錢。這在台灣也是聞所未聞的新鮮事。全生涯的理財規畫，自己是全程參予的(Involved)，是充分被告知的(Informed)以及是按照自己所選擇優先次序的(In Control)，因此我們所獲得的實質益處是在內心平安喜樂的過程中，逐步實踐自己所想要的生活品質。能做到這樣，人生怎麼會沒有快樂幸福? 當然過程中，必須要有專業又符合職業道德標準的顧問陪伴，順利安抵人生彼岸的可能性才會大幅提升，因為顧問的功能是提供客觀的分析、及時的情緒安撫、定期的檢視與調整等一系列的服務，其功能與家庭醫師並無不同。
21世紀是新世紀，我們面臨的世界及問題已經和舊世界截然不同，但相同的是我們沒有人不需要快樂幸福的人生。在新世紀裡，如果我們無法及時調整自己的思維因應環境變化，快樂幸福的日子就會離我們越來越遙不可及。
「人無遠慮，必有近憂」，我們不願意多思考，是因為我們對問題嚴重性認識不清所致，而不是不會思考。在21世紀之初的今天，在還來得急之際，我們到底該具備的新觀點為何？值得大家深思。靠選擇產品、選擇進出場時機、選擇名嘴，選擇名牌等舊的理財習慣，希望能快速累積財富的傳統做法，將無法因應我們在新世紀的需要。 從快樂幸福出發，重視風險控管機制，承認理財重要而自己做不好，藉助專業顧問的輔導，讓自己的人生方向掌握在自己的手中才是新世紀新觀點的正確新起點。
（作者為安睿證券投資顧問股份有限公司總經理）
【完整內容請見《創新發現誌》ideas 2010年3月號】
留言列表